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武汉个人信用贷款-你还敢网贷吗?P2P和现金贷的

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发稿时间:2018-04-11 08:06 来源:未知 【 字体:

  资本最后一轮收割的,永远是最没钱的底层群众,也是我们口中的"老实人"。

  P2P和现金贷究竟是怎么回事,我们平时最常接触的银行等金融业,这些正规的资本如何运作?P2P和现金贷风险在哪?为何受到管制?

  恰逢小编周末回了一趟老家,就以高老庄为例,来给大家讲讲,P2P和现金贷的"原罪"在哪。

       

高老庄的金融体系

  高老庄是十里八乡远近闻名的大村庄,人多事多,村里人各谋财路,几年下来,家家户户都都积攒了不少钱。

  村子很大,总有人闲不下来,想发掘更多赚钱的机会,做更大的生意。但是,做更大的生意,就意味着需要投入更多的本钱。

  不过,像小编这样一人吃饱全家不饿的村民,也没做大生意的欲望,只希望自己存的那点钱不要贬值的太快,能跑赢通货膨胀的速度就行。

  于是,我们高老庄的村长,就联合大家起来做了一件事:谁家余钱多,先把这些余钱收集起来,放给那些需要钱做更大生意的村民那里去。给贡献余钱的人家放利息,给需要余钱的人收利息。一进一出,赚个差价,用于维持这个机构的运作。

  村长给这个机构取了个名字,叫做银行。

  慢慢的村长发现,经营银行存在两种风险,一种是村民们会随机来取钱,放出去的贷款还没到收回日期,村民来取钱的时候,支付不足存款,银行捉襟见肘,日子也过得提心吊胆。

  另一种风险是贷款人的违约风险,自从隔壁高小弟找村长贷了一笔款之后,就再也没见过他的踪影,这让村长很是忧虑。

  于是,村长召集村里几个"管事儿"的人来商议,发表了自己的看法,大家一致同意再增设一个机构,取名中央银行。

       

  为什么叫中央银行呢?村长是这么解释的。中央银行,就是村子里大大小小各银行的银行。中央银行的交易对象是村里的银行,村里银行的交易对象才是村民。

  只和村民打交道的银行,村长取名叫商业银行。而中央银行只和商业银行打交道,和村民没什么关系。

  举个简单的栗子:高老庄的商业银行从村民那里总共收了10万元的存款,按照高老庄中央银行的规定,高老庄的商业银行必须要把10万元中的1万元交给中央银行,这1万元就叫做风险准备金(又叫存款准备金),剩下的9万元,才能拿出去放贷款。

  这样一来,高老庄商业银行的杠杆就有了限度,既不能无限制的放贷款,又能保证当村民们来取钱的时候可以兑付。

  有了高老庄中央银行作为后盾,高老庄商业银行的日子慢慢滋润起来了。

  高老庄中央银行权利很大,存款利率、贷款利率都由中央银行规定。商业银行每天的工作,就是负责找人存款和贷款,然后赚中间的利差。

  但是,很多高老庄的村民需要钱的时候,发现找商业银行去贷款借钱并不容易,高老庄商业银行更愿意把钱借给村办企业。

  村民们发现,不管是市场大环境如何,找高老庄商业银行贷款都很难。

        

  这是因为,人家村长和其他几个"管事儿"早就看透了,市场行情好的时候,商业银行放贷给自己的村办企业就够了,从村办企业那里获取每年的利息稳定持久,风险小,帮助那些办私企的村民,成本高不说,收益小,而且还有违约风险。

  市场行情差的时候,办私企的村民更需要贷款,但这个时候,高家庄的中央银行总会提高"存款准备金率",严控风险,设置高门槛,不让更多钱流出到外面。

  这就像现实版的"围城",墙外面的人想进去,发现墙太高,出不来,墙里面的人想出来,发现墙被垒高了,已经来不及出来了。

银行"理财产品"的真相

  哪里有压迫,哪里就要有反抗。

  不对,应该是三个臭皮匠,顶个诸葛亮。

  反正就这个意思吧,我们高老庄的村民可不是闹着玩的,人民群众集思广益,抱团取暖,偷偷搞了个"银行",当然,村民们自己偷偷搞出来的"银行"是不被村委会承认的。村委会们把这种银行,叫做"影子银行"。

  不是银行,干着银行的事,高老庄的部分村民们集中起来,简单粗暴的搞民间借贷,成本当然要高很多,有时候急缺资金,也管不了那么多了。

  这些集中起来做贷款的村民,发现把自己的钱放出去,虽然利息高,但是违约风险也更高,另外,一些没有资质去银行贷款的"黑户",愿意付更高的利息来找贷款。

怎么解决这两个问题呢?

  这当然难不倒聪明的高老庄村民的,他们想了一个办法,联合银行,一起来赚钱!

  和银行内部人员"勾结",跟避开海关走私进口商品一个道理。联合银行的人把钱从银行搬出来给村民,利息当然要比正常的贷款要高出一大截了。

  比如我们高老庄有个大款,叫高小六,主要生意是房地产开发。因为高老庄房价涨的太快,像高小编这样的贫困户都买不起房子了。所以,按照高老庄的规定,高老庄商业银行是不能贷款给高小六的。

  什么?不贷款给我高小六?没关系,我做生意又不是一天两天了,咱有办法。

  高小六把目光投向了银行的理财产品,你高老庄中央银行管商业银行贷款,但是你管不了商业银行的理财啊!

       

  这是因为,理财产品,往往是商业银行的中间业务,说白了,就是不计入商业银行的资产负债表里边的,也就是说,理财产品是不在中央银行监管范围之内的。

  小六找到高小编合作,俩人弄了个项目,送到高老庄商业银行,银行的人看完项目介绍后,猛拍大腿,连叹三声好!好!好!

那么,这个项目是啥呢?能让银行高兴成这样?且听小编给你慢慢道来:

  小编和小六给这个合作的项目取了个名字,叫做"信托"。计划是这样的,先委托银行以"理财产品"的名义打广告,5万、10万的销售这个理财产品,购买这个理财产品的储户,就能获得比银行更高的利息。

  前面说了,理财产品是银行的中间业务,那么这个项目仅靠银行一个机构是完不成的,所以,负责包装的信托公司抽取一部分(2%),负责推销的银行抽取一部分(2%),购买产品的储户拿一部分(5%),再加上其他成本(1%),小六拿到这笔资金的成本就是5%+2%+2%+1%=10%

  这虽然比找银行贷款的利息高,但是要比找民间贷款公司的利息低很多了。

  这一套流程下来,缺钱的小六借到了钱,有钱想要增值的村民提高了收益,银行做中间业务提高了利润。三赢,每个人都能美滋滋。

"现金贷"应运而生

  正在看文章的你可能要说了,上面介绍的都是"资本大佬",人家借一笔钱,动辄几百亿几千亿,光利息都够我们用好几年的了,我用不了这么多钱,平时借个几千几万的,应应急就够了。

  最近几年,互联网越来越发达,高老庄家家户户都装上了宽带,连跳广场舞的大爷大妈都人手一部智能机,刷微博微信,不在话下。

  这时候,我们高老庄的又一个聪明人,高小龙,瞄准了这其中的机会。

  高小龙觉得,做个小额贷款平台,类似于大佬们玩的贷款拆分的游戏规则。

  怎么找到大量有借钱需求的人和存钱增值的人?互联网这么普及,去互联网上捞啊!

  高老庄这几年热播网剧,像热门的《白爷追胸》啦,高小龙就在这些热播剧中买广告时段,广告鼓励缺钱的人来高小龙这里借钱,存钱的人把钱存进来,高小龙给你们比银行更高额的利息。

  高小龙把这个收存款放贷款的过程叫做P2P;到了今年,市场上钱很多,高小龙只找借钱的人,把这个过程叫做现金贷。

  慢慢的,高小龙的摊子铺得越来越大,有部分村民就动起了歪脑筋,觉得这个机会不错,反正是拆东墙补西墙的游戏,庞氏骗局,不用交保证金,规模不受限制,没人管,使劲赚呗。

  总之,市场是一直存在的,炒股加杠杆的需要借钱,双十一需要借钱,这些借钱平台都会告诉你三个字:能搞定!

  绕开了央行的监管,干着银行的事,法外之地,参与其中的人都混得美滋滋。

  没有监管,高老庄的村民们变得越来越大胆,高利贷、逼债事件层出不穷,他们甚至把目光瞄向了学生群体,搞出了"裸贷"。

  村委会"管事儿"的人,后知后觉,终于意识到问题的严重性了。对这些小贷平台,连下好几个规定,试图把口子封上。

  金融市场表象是收割资本,实际上收割的是人性。村委会发现,治理不能一味的靠"堵"。就像在对现金贷的监管上,村委会就产生了两种不同的意见:

  ① 现金贷的高利率和逼债等行为,严重扰乱了金融市场和社会的秩序,需要被严格管理,直至取缔。

  ② 现金贷的存在和快速扩张,以及资本的涌入,说明了它符合市场需求,不该被严格管制,反而应该将管制放开。

  在高老庄的部分村民看来,高老庄的金融市场管理难题就在于监管太多,不讲究合理配置。

  比如现金贷,随便找一个地方强行疏导,反而会形成"千里之堤溃于蚁穴"的局面,以高成本向无偿债能力的人借款,社会非但不会进步,反而会造成道德问题的凸显。

  现金贷当然需要管制,但堵上口子,围墙垒的再高,也阻挡不了小蚂蚁们找缝、挖缝,钻空子的心思。如何在这一整个体系上建立一条全社会各取所需的疏导,才是监管之本。

  "各顺其性","疏堵并用"。P2P和现金贷的问题解决后,还会有新的问题再度考验高老庄的村委会。

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